L’économie collaborative, en pleine croissance, couvre un éventail large de services et de produits fournis. Pour garantir leur qualité, les assureurs se positionnent de plus en plus en partenariat avec les plateformes pour couvrir des risques divers.

Le marché de l’économie collaborative en plein essor

Les Français, premiers consommateurs du partage

L’économie collaborative bat son plein, en particulier en France où 75% de la population a déjà eu recours à cette nouvelle forme de consommation. Ce nouvel accès aux biens et services de nombreux secteurs (production, finance, éducation, services, mobilité ou encore hébergement) ne cesse de croître grâce à l’avènement de nouvelles plateformes. Créatrice de lien et respectueuse de l’environnement, l’économie collaborative a largement séduit les Français.

S’appuyant sur des valeurs telles que la confiance, le partage, la création du lien social ou l’écologie, l’économie collaborative est source de revenus complémentaires pour les uns, et de dépenses « mesurées » pour les autres. Le rejet des modèles classiques fondés sur la surconsommation a fortement contribué à l’avènement de l’économie collaborative organisée autour d’une consommation réfléchie.

Un marché diversifié et prometteur

L’économie collaborative compte aujourd’hui plus de 9 000 startups et la France apparait comme l’un des leaders au niveau mondial. Ce marché représente plus de 20 milliards d’euros de chiffre d’affaires. Selon une enquête de PwC, il pourrait atteindre 335 milliards d’ici 2025.

Les plateformes collaboratives sont aujourd’hui présentes dans plusieurs secteurs :

• Bricolib est spécialisé dans la location d’outils entre particuliers,
• Weroom permet de trouver très facilement une chambre en colocation dans les grandes villes,
• Ouicar et Drivy permettent de louer un véhicule de particuliers pour une durée déterminée,
• Ouistock ouvre aux utilisateurs des espaces toujours plus grands et accessibles pour y entreposer des affaires,
• Lepotcommun organise des collectes de fonds pour des projets à vocation communautaire,
• Ou encore Cariboo met en relation les fins connaisseurs d’une ville et ceux qui souhaiteraient la découvrir…

Une étude de l’association  « 60 millions de consommateurs » annonce que pour plus d’un Français sur deux, l’économie collaborative représente le mode de consommation du XXIème siècle. Celle de l’Observatoire montre qu’en pratique les Français sont les premiers utilisateurs de l’économie collaborative. En effet trois quarts des Français ont déjà vendu, acheté, loué ou mis à disposition des biens ou des services à d’autres particuliers via les plateformes d’économie collaborative sur internet.

Blablacar et AirBnb font partie des plateformes collaboratives qui ont connu le plus de succès :

• Blablacar créée en 2007 par Frédéric Mazzella, est l’une des premières plateformes collaboratives de covoiturage. Aujourd’hui leader européen du partage de véhicules, Blablacar compte plus de 30 millions de membres répartis dans 22 pays. Chaque mois, plusieurs millions de membres voyagent ensemble à moindre coût grâce à Blablacar.
• Fondée en 2008 et basée San Francisco en Californie, AirBnB est devenue en quelques années la plateforme communautaire incontournable de location de logement. En effet, en 8 années d’existence, AirBnB comptabilise plus de 60 millions de voyageurs à travers plus de 34 000 destinations.

Quelles opportunités pour les assureurs ?

L’économie collaborative se développe très rapidement et attire toujours plus de personnes en quête d’une nouvelle forme de consommation. Lors de ces échanges entre personnes, il est nécessaire de garantir le bon déroulement de l’opération. L’apparition de nouveaux business, nouveaux modes de distribution et de relations client constitue à la fois des menaces et des opportunités pour le secteur de l’assurance.

La naissance d’un nouveau marché a permis à des acteurs de s’y insérer, toutefois cela n’a pas été sans créer des difficultés, en particulier dans le secteur de l’assurance : l’estimation du risque s’avère complexe en raison de la faible maturité du marché.

De nombreux assureurs déjà positionnés sur le marché de l’économie collaborative

Les assureurs se sont adaptés à cette nouvelle forme de consommation. Les plus grosses plateformes collaboratives ont noué des partenariats en assurance afin de garantir aux consommateurs des services de qualité. À titre d’exemple, les usagers de Blablacar sont aujourd’hui certains d’arriver à destination, même en cas de panne du véhicule. En effet, le partenariat mis en place par le site de covoiturage avec un assureur garantit aux utilisateurs d’atteindre leur point d’arrivée grâce au service d’assistance. L’assureur s’engage également à rembourser au propriétaire du véhicule la surfranchise que lui facturerait son assurance s’il décidait de prêter le volant à l’un de ses passagers lors du trajet.

De même que Blablacar, la plateforme Ouicar propose à ses utilisateurs de bénéficier d’une assurance permettant de sécuriser l’échange : le locataire et le loueur sont couverts en cas de problèmes. Cette assurance se rapproche de celle des loueurs de véhicules traditionnels.

De son côté, AirBnB a mis en place une garantie gratuite contre les dégâts subis allant jusqu’à 700.000 euros de dommages. Mais attention : elle ne vaut que pour les logements proposés légalement sur le site. En outre, la garantie ne peut s’appliquer que si les deux parties n’ont pas trouvé d’accord satisfaisant et si l’assurance personnelle du loueur ne peut s’appliquer. «En définitive, cette garantie de 700.000 euros a davantage vocation à rassurer qu’à s’appliquer».

Ouistock assure également ses clients via Allianz IARD, couvrant l’ensemble des biens d’une personne stockés chez une autre. Le système est simple, la formule de base est gratuite, mais lorsque la valeur des biens entreposés est élevée, l’assurance coûte aussi plus cher.

Les assureurs, catalyseurs de l’économie collaborative

Lors d’un échange collaboratif, plusieurs facteurs restent inconnus avant d’arriver aux termes de l’échange. Si l’on réserve un trajet en co-voiturage, on s’attend par exemple à ce que le conducteur soit à l’heure, qu’il respecte les limitations de vitesse, qu’il n’annule pas à la dernière minute … De même le conducteur s’attend à ce qu’il n’y ait pas de dégradation dans la voiture. En plus des systèmes de notation des personnes et de la qualité de la prestation rendue, les assureurs ont un rôle à jouer dans la garantie de la qualité de service ou de produit attendue.

Le rôle des assureurs dans le développement de l’économie collaborative est à la fois indispensable car il garantit aux propriétaires l’état de leurs biens et nécessaire car il incite les personnes à recourir à l’économie collaborative. Le marché, en pleine croissance affiche une maturité limitée, mais il est certain que les années à venir feront apparaitre de plus en plus de plateformes collaboratives. Chargés de répondre aux besoins de sécurité de leurs clients dans l’économie collaborative, les assureurs ont une place légitime sur ce marché.