Comme pour les banques, la révolution digitale gagne le domaine de l’assurance. L’avènement de l’e-assurance vous permet désormais de souscrire et gérer votre contrat d’assurance, déclarer un sinistre, éditer une carte de tiers-payant. Quelles sont les nouvelles offres d’e-assurance et celles à venir ? Quels types d’assurance sont concernés ? Quelles sont leurs avantages ? A quelles contraintes font-elles face et comment sont-elles amenées à évoluer ?

Qu’est-ce que l’e-assurance

L’e-assurance permet de souscrire et gérer son contrat en ligne (demande d’attestation, déclaration de sinistre, …), sans jamais avoir besoin d’aller en agence. Grâce aux avancées technologiques et juridiques de la signature électronique, il est désormais possible de réaliser la totalité du processus de souscription en ligne.

Avec des taux de pénétration de l’ordinateur personnel et d’internet en 2016 estimés respectivement à 75% et 86%, les compagnies d’assurance ont vu dans le marché français un terrain idéal pour le développement d’un large panel d’offres en ligne. Cette tendance a fait émerger une nouvelle catégorie d’acteur sur le marché de l’assurance en ligne, les pure players. Ces nouvelles plateformes, à l’instar de Direct Assurances, Eurofil et Amaguiz, filiales respectivement d’AXA, Aviva et Groupama, proposent une offre 100% en ligne.

Les assureurs ont deux stratégies possibles : la création d’une marque full web ou le développement des services sous la même marque. Certains assureurs comme Groupama font les deux.

La souscription en ligne : un phénomène en croissance

Alors qu’en 2015 12% des internautes en France avaient souscrit une assurance en ligne, ils furent 20% en 2016. Cette tendance est amenée à se poursuivre au regard du taux de satisfaction lié à la souscription du contrat en ligne, culminant à 92%.

L’avenir de l’e-assurance s’annonce prometteur, d’autant plus qu’elle se développe particulièrement sur les produits à fort taux de couverture. Elle se concentre sur quelques produits standards, dont deux dominent : l’assurance auto moto (91.2%*) et l’assurance habitation (96.8%*).

En 2016, la nouvelle technologie s’est déjà adjugée quelques 52% des nouvelles souscriptions d’assurance auto moto et 48% des nouvelles souscriptions d’assurance habitation.  Par ailleurs, l’e-assurance connaît aussi un grand essor dans le domaine des assurances de crédit, voyage, etc.

*Taux de satisfaction sur le parcours de souscription en ligne du produit

Les facteurs encourageant la digitalisation

Le succès de l’e-assurance s’explique en grande partie par une évolution favorable du cadre réglementaire et le développement d’une palette variée d’outils digitaux.

La loi Hamon, votée en date, a pour but de dynamiser le secteur de l’assurance en relançant la concurrence. Au bout d’un an de contrat, tout assuré a désormais le droit de résilier son contrat. Cette nouvelle réalité pousse les assurances dans une chasse aux contrats, notamment en prenant en charge les frais de résiliation, mais surtout, elle incite les compagnies à introduire d’avantages de flexibilité afin de pérenniser et améliorer le parcours de leurs clients.

Outre la règlementation, les chatbots améliorent la relation client et simplifient les processus pour l’utilisateur, en proposant un canal disponible (7j/7, 24h/24) : fini les FAQ à 500 questions !

L’agence a encore de beaux jours devant elle

Malgré ces données qui montrent le développement de l’e-assurance, environ 45% de la population française n’est pas prête à souscrire leur assurance en ligne. Un grand nombre de ces personnes a besoin d’une interaction directe avec un conseiller. Néanmoins, la mise en place de chatbots et visio conférence peut permettre à certains de ces réfractaires de retrouver cet échange nécessaire à la réflexion.

Par ailleurs, certains prospects apprécient de pouvoir négocier les tarifs ou les conditions contractuelles lors de leur souscription. Pour répondre à ce besoin, les compagnies d’assurances peuvent proposer des offres modulables voire personnalisées à la situation du prospect.

Outre les facteurs cités précédemment, il reste encore une certaine partie de la population qui ne fait pas confiance au paiement en ligne. Les assureurs doivent donc communiquer sur les technologies utilisées et mettre en évidence leur simplicité et fiabilité.

Les perspectives pour le futur

A compter de janvier 2018, la loi Hamon sera élargie aux produits d’assurance emprunteur et ce dispositif peut avoir le même impact que sur l’assurance habitation et l’assurance auto. Elle permettra donc d’augmenter la concurrence sur ce marché et de révolutionner les offres sur ce type de produits.

Dans le domaine de l’assurance en ligne, les assureurs font aussi face à la concurrence des assurtechs. Ces start-ups innovantes qui utilisent la technologie pour repenser les services de l’assurance proposent pour la plupart d’entre-elles des parcours en ligne. Ce service full web leur permet d’éviter des couts importants lié à la mise en place d’agence. On peut citer par exemple Alan, qui propose une souscription en ligne en 5 min.

L’e-assurance ne cesse donc d’évoluer et sera demain le canal principal de distribution des assureurs…