Véhicule connecté : Le smartphone comme levier de développement des offres d’assurance automobile à l’usage (Usage-Based Insurance)
Connecter son Iphone à son véhicule pour profiter au volant de ses contenus et fonctionnalités en toute sécurité : C’est la promesse faite par Apple grâce à son nouveau système CARPlay. La firme à la pomme tente ainsi de se repositionner sur le marché des véhicules connectés, déjà bien occupé par les constructeurs automobiles mais aussi par Google avec l’Open Automative Alliance. Cette annonce en marge du Salon de l’automobile de Genève vient renforcer la vision du smartphone comme le compagnon naturel et central pour interagir avec son véhicule. Au-delà des offres d’infotainement, l’arrivée des constructeurs de smartphone sur le marché des voitures connectées recèle de nouvelles possibilités pour les compagnies d’assurance.
Après les capteurs embarqués et les applications mobiles dédiées, le dialogue machine-to-machine entre le mobile et le véhicule présente un potentiel technologique pour le développement d’offres d’assurances automobiles basées sur l’usage (Usage-based insurance ou UBI).
L’assurance automobile basée sur l’usage : des technologies qui peinent encore à convaincre les clients
La majorité des offres d’UBI actuelles reposent sur l’installation d’un capteur spécifique qui recueille ensuite des données sur la conduite de l’assuré. Ces dernières sont alors exploitées pour calculer le montant de la prime d’assurance. C’est sur ce principe que fonctionne l’offre « Pay as you drive » d’Amaguiz : un boitier est envoyé à l’assuré qui doit ensuite lui-même l’installer sur la prise OBD ou bien sur la batterie du véhicule. La cotisation est ensuite fonction du kilométrage réellement parcouru dans le mois. Ce système présente cependant deux inconvénients majeurs : les coûts matériels et d’acheminement pour la compagnie d’assurance sont significatifs (environ 300€ par boitier), et certains assurés peuvent se monter réticents à l’installation d’un dispositif étranger qu’ils ne maîtrisent pas.
L’utilisation du smartphone pour limiter les coûts matériels et rassurer le client
Pour éviter l’installation d’un matériel spécifique, les assureurs ont alors eu l’idée d’exploiter directement les capteurs internes du smartphone du conducteur (accéléromètre, GPS etc.). Ainsi au Royaume-Uni, Aviva propose depuis 2012 à ses assurés d’économiser jusqu’à 20% de leur prime d’assurance en utilisant l’application mobile «Rate my drive ». Cette dernière va évaluer leur comportement au volant durant 200 miles. Freinages, accélérations, virages, toute une batterie d’indicateurs va permettre de noter le comportement du conducteur. L’évaluation terminée, le montant de la prime d’assurance est ensuite définitivement fixé.
Cependant le smartphone suit son propriétaire dans tous ses déplacements et pas seulement lorsque ce dernier est derrière le volant. Le système doit donc être en capacité de distinguer l’usage de la voiture personnelle d’un trajet en bus par exemple. Les capteurs doivent également être suffisamment précis pour ne pas pénaliser ou trop avantager l’assuré.
Par ailleurs se pose la question de la fraude, car rien ne permet à la compagnie de s’assurer que le trajet a bien été effectué par l’assuré et dans le véhicule déclaré…
La connexion du smartphone à la voiture : une solution pour fiabiliser les offres d’Usage Based Insurance ?
La mise en œuvre de systèmes intégrés smartphone/véhicule permettrait de fiabiliser les données à analyser car elles seraient issues directement des capteurs propres du véhicule. Une telle solution aurait également pour avantages de :
- Limiter la fraude : La voiture assurée est bien identifiée. De plus, les circonstances précises d’un accident sont connues (état de la voiture, identification de problèmes mécaniques etc.), ce qui permet de diminuer les risques de dissimulation de comportement dangereux du conducteur.
- Anticiper la maintenance : Les capteurs obtiennent une vision très précise de l’état de la voiture. Les opérations de maintenance en lien avec les concessionnaires et constructeurs peuvent ainsi être anticipées. Des services de réparation ou des révisions de cotisation peuvent être proposées au moment adéquat. Ces fonctionnalités sont particulièrement attrayantes pour les flottes d’entreprise qui souhaitent avoir une vision d’ensemble de l’état de leurs véhicules.
Les perspectives d’utilisation combinée du smartphone avec les véhicules connectés représentent une véritable opportunité pour les assureurs qui souhaitent se lancer sur le marché de la tarification à l’usage. En outre, tout en maîtrisant leurs coûts de déploiement, ils développent leur présence digitale sur mobile et multiplient les opportunités d’échange avec le client. Cependant il faudra attendre l’avènement de nouveaux standards de communication et la mise en œuvre de partenariats technologiques avec les constructeurs automobiles pour assurer le déploiement à grande échelle de telles solutions.